反洗钱反洗钱监管不断加强。

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监局起草了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》号文（以下简称《管理办法》号），向社会公开征求意见。

记者注意到，此前规定并不允许某些用户“存取款超过5万元进行资金来源登记”。不过，征求意见稿并未提及这5万元存款及提取资金的来源，而是要求金融机构进行尽职调查，并登记留存客户身份信息和文件副本。

中国银行深圳分行大湾区金融研究所高级研究员曾胜军告诉记者：《管理办法》挂钩更加紧密，操作标准与2025年实施的稀释金额《管理办法》一致，客户体量差异化程度较高。

根据

《管理办法》，金融机构将按照“了解你的客户”原则，根据客户在交易活动中风险的特点和风险，采取合理措施验证客户及其受益人的身份。

《反洗钱法》 内容表明，金融机构向客户提供现金转账、现金交易、发票兑现、买卖实物贵金属或者销售各类金融产品等一次性金融服务，金额超过人民币5万元或者外币价值超过1万美元。身份证或其他身份证明文件。

如何平衡洗钱尽职调查要求的实施与未来的客户体验和客户隐私，是金融机构面临的挑战。

长期担任反洗钱和支付监管法律研究委员会主任的金彭认为，银行需要在“合规最终线”和“体验温度”之间找到一个动态支点。 ——以科技代替人工效率，降低无效壁垒，以透明沟通消除隐私焦虑，最终实现“反洗钱合规不打折、客户体验不降低、隐私保护不缓解的三重目标”。

曾胜军指出，银行可以通过以下路径来平衡客户体验与隐私保护和洗钱尽职调查：例如，对低风险客户简化流程，对高风险客户加强研究，避免“一刀切”影响大多数用户的体验。其次，我们会用更多的数字化工具来代替人工环节，比如开发手机银行的“信息更新”模块。可以帮助客户在线上传证明文件，实时上传反馈验证，减少线下排队时间。第三，我们严格保护客户的隐私，遵循最低必要性原则，仅收集与业务相关的信息。

《反洗钱法》对金融机构采用电子手段存储高质量的客户信息和交易记录提出了明确要求。《管理办法》 显然，客户身份和交易记录将在业务关系或交易终止后保留至少10年。金融机构需要逐步实现客户身份和交易信息的数字化存储。

具体而言，金融机构应当采取必要的管理和技术措施，以电子方式存储客户身份和交易信息，依法保护商业秘密和个人信息，防止客户身份和交易记录丢失、毁损，防止客户身份和交易信息泄露。存储客户身份信息和金融机构交易记录的方法和管理机制足以允许每笔交易被复制和跟踪，并且经过适当批准，所有客户尽职调查信息和交易记录都可以按照法律要求提供给监管机构和执法机构。

业内普遍认为，这将在短期内增加银行合规成本，包括系统升级、人才投入和第三方数据采购等。然而，从长远来看，标准化和智能化可以减少人工错误，降低违规风险并稳定合规成本。

曾胜军告诉记者：“新规实施后，短期内银行合规成本将逐步上升，包括技术系统升级、人力投入成本、第三方数据采购成本、第三方数据采购成本、第三方数据采购成本、第三方数据采购成本、第三方数据采购成本、第三方数据采购成本等。

金鹏向记者指出：“对银行合规成本的影响是短期支出的改善和长期效率的提高。银行在从‘被动合规’到‘主动风控’再到‘技术授权处理升级’的同时，可以保证信息真实性，最终杜绝虚假报告。”

相关要求实施后，金融机构将面临哪些挑战？曾胜军认为，银行面临的技术和合规挑战主要体现在系统首先要升级以支持新的管理要求，对银行的技术投入和数据治理能力提出高要求。其次，定义和分类“风险客户”需要改进规则和更具体的内部流程带来的操作复杂性。第三，跨境经营合规管理难度可能加大。如果客户涉及海外当事人，则必须遵守两个重要问题：国际洗钱标准和新的国家法规，以避免合规冲突。

来源：第一财经